サブプライムローン｢証券化｣
景気低迷のきっかけとなったと言われるアメリカの「サブプライムローン」。
低所得の人や信用度の低い人を対象にした住宅ローンですが、いくら住宅価格の上昇が背景にあったにしても、完済が難しいと思われる人々を対象にしたローンのリスクの高さは、客観的に見ればやはり明らかですよね。
ですがサブプライムローンはどんどん広められていき、それを元にした金融商品がどんどん出回るようになりました。
そのような商品を利用している人々は皆、強い危機感は感じることなく、「自分は大丈夫」という疑わしい安心感を持っていました。なぜこのような事態を引き起こしたのでしょう。
そこには、「証券化」という金融技術が大きく関わっているのです。
日本ではあまり馴染み深くありませんが、アメリカでは、住宅ローンは転売されるのが一般的です。
融資を開始してからローンを転売することを目的としている貸し手のことを「モーゲージ・バンク」と呼んでいます。
モーゲージ・バンクは、どのようにローンを転売するのでしょう。
ここで使われるのが、「証券化」という仕組みです。
証券化とは、他に何もしていない名前だけの会社に資産を売却して、その会社が資産を購入するために証券を発行するという仕組みのことを言います。
この時発行される債券（借金）は、「ＲＭＢＳ」と呼ばれています。
ＲＭＢＳは、「レジデンシャル・モーゲージ・バックト・セキュリティーズ」という長い呼び名の略語です。
ＲＭＢＳは、主に保険会社や銀行など、機関投資家が投資対象となっています。
このＲＭＢＳが、サブプライムローン問題の大きな原因となったものだと言えるのです。
サブプライムローン 一覧
- 2010/12/28
- クレジットカードのショッピング枠現金化業者を違法な無登録業者として取り締まる方向・・・
- 2010/10/18
- 【証券化】 ローンを転売することを目的としている貸し手のことを「モーゲージ・バンク」・・・
- 2010/09/30
- 【格付け】 今回のサブプライム・ローン問題で注目されたものに、格付け会社の役割がある。・・・
- 2010/09/16
- 【日本への影響】 日本国内では、サブプライムローンのインパクトはほとんどないだろうと考えられていました。・・・
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消費者金融のキャッシングの注意点
消費者金融のキャッシングの注意点ですが、お金を借りる時は金利に注目しますが、金利とは利息額がいくらになるかということで、利息の数字は法律である程度決まっています。金利上限は出資法によって制限されていますので、貸金業者は、出資法の範囲内で金利を決めていて、29.2％を金利の上限にすることを定めています。
上限金利の数字は、1年間に100万円を借りていても、利息が29万2,000円以上にはならないですし、利息制限法という法律あるので、法律の範囲内でお金を貸す場合は利息制限法も守らなくてはなりません。利息制限法で定められている利息の上限は融資額によって細かく定められていて15％が最大ですので、100万円を1年間借りても15万円以上の利息は取られないのです。
消費者金融の出資法と利息制限法では違った数字になっているのですが、出資法と利息制限法の数字の差がグレーゾーンと呼ばれていて、利息制限法は守れているのに、出資法には違反しているというややこしい状態になるのです。
グレーゾーン金利については、2010年6月に出資法の上限金利が20%に下げられることにより消滅し、法律が見直されることで違反ではなかったクレーゾーン金利が違反行為扱いになったということが今回の法改正のポイントです。
返済時にトラブルが起きないようキャッシングと金利の違いを確認することをおすすめします。 。